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一辈子保证续保的百万医疗险

2018年06月 04日 15:21 | 来源: 大猫财经 | 扬州网官方微博

    原标题:一辈子保证续保的百万医疗险,到底还能不能盼到了?!

    当我们老了,必然会有两座大山摆在我们面前:一个是养老,一个是医疗。你看保险公司在做啥就知道了,很多保险公司都在积极地做两件事,一件是办养老社区,一件是涉足医疗。

    关于医疗,猫妹一直建议大家,社保千万不能丢,同时,也要给自己补充商业医疗险,比如 现在特别火的百万医疗险。

    但目前的百万医疗险,几乎都是1年期的,最长的也不过是6年“保证续保”。“年轻时买了用不上,年老时想用买不了”,很多人都有这个担心。

    01 能一辈子续保就行了吗?

    经常有猫友来问猫妹,是不是多花点钱买华夏医保通就行了。

    确实,华夏医保通的玩法和大部分百万医疗险不一样,它不能单独买,要随着重疾险搭售,所以,买的时候要花一大笔钱把重疾险也买了。

    再说产品,它确实不存在停售不能续保的问题,但有一个终身理赔总保额限制,超出以后也不能报销。

    很多人觉得这些都可以接受,但是却没注意到这个产品虽然能永远续保但是续保价格是可调的。

    按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定,“保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请, 保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出,“保证续保”必须满足两个条件,一个是条款不变,一个是费率不变(按照投保时公布的各年龄费率)。

    这个续保价格可调整,决定了这个产品并不符合监管对“保证续保”的要求。而对于投保人来说,保险可以涨价,并没有达到大家的目的,因为有可能会涨价到“有价无市”的地步,比如现在的重疾险,对老年人来说就是贵到不能买。

    02 一辈子“保证续保”到底有多难?

    那到底会不会出现一辈子保证续保的百万医疗险?大家需求高涨,完全没有竞品,为啥保险公司都不想挣这份钱?猫妹也问过一些业内人士。得到的答案并不乐观,因为以目前的精算逻辑看,并不支持。

    先来看看国外的医疗险大概是啥样的。

    一种是Renewable医疗险,相对主流,短期险种,每年核保,核保不通过的,踢出去,留下的继续保,这样的小不公平换来的是大公平,使得这种医疗险的费率能很平稳,一直保持的较低水平。

    还有一种是Guranteed Renewable医疗险,保证续保但是可以调价,价格整体是上扬的趋势,费率定期调整,比如香港是每年一调整,在美国甚至是每个季度都调整。这样做的好处是让进入这个保险的群体能一直拥有保障。

    至于大家想要的Guranteed Rate医疗险,也就是费率保证医疗险,国外早期做过,很快就停售了。

    做不下去,是因为健康险是最复杂的保险产品,影响因素太多了。

    ▌比如,个体的理赔风险。保证续保医疗险的定价要考虑不同年龄的人的理赔成本,同时也要考虑随着时间推移,原来健康的人健康情况变糟糕而带来的额外理赔成本。

    ▌比如,医疗通胀风险。像人均住院费用支出,年年创新高,越是优质医院涨的越快。从 2005 年到 2014 年,我国人均医疗卫生费用支出年平均复合增长率达到了 16.32%,远超GDP。

    再往远点看,医疗水平及医疗费用充满不确定性。比如某个医疗手段、某个新药的出现,或许真的可以拿钱续命。30年后的医疗水平会达到什么样的层次?不太敢想象。

    ▌比如,保险公司的风控。医疗险的逆选择风险,骗赔风险,都不容忽视。

    ▌比如,政策风险。现在的商业医疗保险都是和社保医保挂钩的,如果社保出现巨大政策变革,那么对与之关联的商业医疗险的影响是显而易见,甚至可能是毁灭性的打击。

    对于商业保险公司来说,一旦医疗险给出了终生保证续保的承诺,锁定了费率,那么保险公司承担的风险就可想而知了。如果保险公司采取保守的定价策略,那么做出的产品可能会贵的吓人,无人问津。

    所以,大家的期望还是不要太高了。


责任编辑:刘燕

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