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有了医保,还需要再买商业保险吗?

2018年03月 26日 16:35 | 来源: 理财巴士 | 扬州网官方微博

    关于医保这个话题,前两天我刚好用医保去医院看肩周炎,所以想谈一点体会。

    除了体检,我一年到头也没去过医院,偶尔有点小感冒也是去药店买药吃,再加上之前一直是自由职业,所以我几乎已经忘了还有医保这回事。去年年底,我在健身训练的时候无意中拉伤了肩膀,我以为没什么大问题,就一直没有理它,后来就逐渐演变成了肩周炎,疼痛感越来越明显,有时晚上都睡不好。

     前几天,我终于下定决心去医院看看,顺便拍个片子,看看骨头是否有损伤。太太就提醒我,记得带上自己的医保卡。我突然醒悟,原来我也是有医保的人。然后,我又发现自己已经忘记了医保卡的密码。于是,在去医院之前又顺便去银行修改了医保卡的密码。现在广州的医保卡已经与社保卡合二为一了,同时也是一张银行借记卡,具备借记卡的所有功能。当然,医保账户当中的钱是不能随便取用的,只能用于看病和买药。不查不知道,原来我的医保个人账户里还有几千块钱。对我来说,这笔钱一直是闲置的,虽然我很少生病,但也可以帮父母买药。

    在医院里,医生对我的肩膀拍了片子,证明骨头是没有问题的,只是肌肉拉伤后没有及时治疗,造成了冻结。然后医生还提醒我平时要经常活动肩膀,另外还开了一些中药和膏药给我。整个下来包括看病和药费,总费用是300多元,医保统筹账户报销了170多元,然后我又用医保个人账户支付了余下的150多元。也就是说,看病我自己没有掏一分钱。

    这里顺便说明一下:医保卡是有两个账户的,一个是统筹账户,在医保定点医院看病时,统筹账户可以自动报销一部分费用;另一个是个人账户,每个月都会有一点钱转到你的医保个人账户,供你灵活支配,比方说,支付统筹账户报销后的余款,或是在药店买药,甚至有些药店还兼卖日用品,这些都可以用个人账户来支付。当然,前提是必须在医保指定的医院或药店。

    好了,如果你也跟我一样,拥有一张被遗忘的医保卡,那就尽快启用它吧,别让它闲置了。

    年初的时候,多家保险公司陆续公布了2017年十大理赔数据和分析报告。这些数据和报告是基于超过300万件理赔申请,和上百亿元的赔付额进行分析总结得出的。从这些数据来看,除了交通意外身故,恶性肿瘤也是重要的出险原因,可见癌症的确是名符其实的健康第一杀手。在2017年各理赔类型中,重疾理赔同比增长了32%,重疾和医疗赔款金额总计占比达到了65.3%,看来健康医疗方面的保险需求是越来越大了。

    提起医疗方面的保险,很多人都会联想到自己购买社保里的医保。有了医保去医院看病,就可以报销了,没有必要像其他人那样,还要多交一部分钱去购买商业保险。

    事实上,这个想法是不对的。社保只是最基本的保障形式之一,可以理解为一种社会福利。正因为这是面向全社会的福利,涉及人群众多,所以社保的报销力度是很有限的,只能满足我们最基本的需求。

    比如说,如果有社保,去医院看病或住院所花的费用,是可以报销的,但并不是100%报销。小巴查了一下,以北京地区城镇职工为例,社保报销门诊急诊费用的要求如下:

    1、在职职工:1800元以上的部分可报销,比例50%;

    2、70岁以下退休人员:1300元以上的部分可以报销,比例70%;

    3、70岁以上退休人员:1300元以上的部分可以报销,比例80%;

    4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元,住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万,大额互助资金累计最高限额20万。

    可以看到,医保的报销其实是下有起付线,上有封顶线,就算在可报销的区间内,个人还需要承担一部分自付的费用。而且,医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费,还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后,比如癌症,才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。

    另外,如果发生了重大疾病,除了会产生直接的医疗费用以外,还会产生一些容易被忽视的间接费用,比方说护理费、营养费、康复费,收入损失费用等等,而这些间接的费用社保没办法报销,是需要我们自己负担的。就拿收入损失费用来说吧,本来患上重大疾病之后,家庭支出就比较大了,同时因为暂时没办法工作,收入也中断了,这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态,带来巨大的压力。

    所以,如果平时只是患上一些小的病痛,靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的;但如果发生了重大疾病,就不能指望医保能覆盖所有的费用了。

    如果在买了社保的基础上,还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险,那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。举个例子,某人生病住进了一所三甲医院,单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元,剩下的20万元需要自费,但因为他之前买了一份商业住院医疗险,报销的额度最高是100万,所以这20万他几乎可以一分钱不用花,全靠商业保险就报销了。

    更重要的是,如果购买的是重疾险,在出险之后并不是根据医疗单据上的金额,花多少报销多少,而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额,也就是赔付金。这笔赔付金,我们除了可以拿来支付治疗费用,还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用,大大降低了我们的负担。

    所以说,商业保险弥补了社保的不足,是一个很有必要的补充。

    这时候或许有人要会问了,既然商业保险能做到那么全面,那我可不可以只买商业险不买社保呢?

    小巴认为,社保毕竟是国家给予的基本福利,保障时间也比较长,保费比较低,如果是企业员工,其中的一部分费用还是由单位帮我们缴纳的,所以应该要尽量参保。另外,如果没有参加社保的人想购买商业住院医疗险,保费一般来说会比已经参加社保的人更贵。这也很好理解,没买社保,出险的时候保险公司的赔付金就要给得更多,保费肯定要贵些。

    所以,社保和商业保险是互为补充的,我们应该在完善好社保的基础上,再根据自己的具体情况选择购买商业保险。有了两者的双重保护,才能保障我们更好的生活。

    最后,小巴还要提醒下大家,商业保险的种类很多,有保障型也有理财型,如果不了解,盲目投保的话,很容易造成保障错位,这也是有些人会觉得买的保险没发挥到作用的原因。比如说,不能通过重疾险来养老,也不能指望理财险能报销医疗费用。这都是没有了解过具体险种的作用是什么,以至于陷入到“买了保险却没有保障”的尴尬之中。

    别人都说我很富有,拥有很多的财富,

    其实真正属于我个人的财富是

    给自己和亲人买了充足的人寿保险。

    ——李嘉诚


责任编辑:刘燕

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