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再见余额宝!这次真的要说再见吗?

2018年02月 05日 16:10 | 来源: 菜鸟理财 | 扬州网官方微博

    一限再限,万亿余额宝冷暖自知。限规模限收益限体验,是不是真的到了要和余额宝说再见的时候呢?失去余额宝,我们又该把钱安放在哪里呢?

    过去一年,余额宝就像被强制减肥的大象,被折腾得够呛。

    谁能想到,短短四年多时间,余额宝规模可比肩银行存款;谁又能想到,在短短一年时间内,余额宝大规模限额四次。

    相信大家在网上手机上总会看到“ 再见余额宝”之类的文章,打开才发现原来是理财产品的广告。

    但是,经过1年4限之后,不得不让人疑虑,难道余额宝真的到了说再见的时候吗?

    甚至已经有媒体报道,余额宝如今收益低限制多,对用户已经失去吸引力。

    事实真的如此吗?

    - 01 -

    余额宝4年破万亿

    不妨先来看看,余额宝是如何走到今天这一步的。

    2013年6月,余额宝横空出世,凭借一己之力带领理财行业走进互联网金融时代。

    成立之后4个月,余额宝规模就达到1000亿,连续三季规模平均增速900%以上。

    2013年末余额宝的规模为1853亿元,2014年第一季度末就激增到5413亿元,几乎翻了三倍。

    2015年底,余额宝规模增至6207亿元;2016年末,余额宝规模达到8083亿元。

    到2017年3月,余额宝规模突破万亿,达1.14万亿元。

    不到4年时间,余额宝就完成了从零到万亿的跨越,堪称世界奇迹。

    截至2017年6月底,余额宝以1.43万亿元的规模超过招商银行个人全部存款余额,还超过工商银行个人活期存款余额的1.09万亿元。

    照此速度发展下去,余额宝赶超四大行,也是指日可待。

    - 02 -

    余额宝1年4限

    俗话说树大招风,在余额宝规模一路狂奔的时候,限额也是如影随形围追堵截。

    2017年5月余额宝首次限额:个人账户持有限额由100万元降低到25万元;

    2017年8月第二次限额:个人账户持有限额从25万元调整到10万元;

    2017年12月第三次限额:单日申购额度调整为2万元;

    2018年1月31日第四次限额:从2月1日至3月15日,设置每日申购总量,并暂停自动转入功能。

    确切地说,是在8个月的时间内,余额宝就自我瘦身4次,而且限额方式也是逐步加码。

    前两次只是对个人持有总额度进行限制,而后两次则是对每日额度进行限制。

    打个比方,虽然你每天申购余额宝的额度是2万元,但是如果余额宝单日额度不足两万元,你是无法申购成功的。

    这就有点像春运抢票,每天放出来的车票就这么多,就算你手上有钱也可能买不到,因为票很快就被抢完了。

    不过呢,据媒体报道,目前余额宝申购并没有出现抢额度的情况。但是,我也注意到一个现象:余额宝并没有公布每天申购的总额度是多少。

    也就是说,在你申购之前,你是不知道当天额度有没有用完,只有申购的时候才能知道。

    我想余额宝之所以这么干,也是担心公布每日额度反而会引发抢购。

    另外,暂定自动转入功能确实又降低了余额宝的吸引力。

    以前余额里面的钱自动转入余额宝,单日限额2万后就无法自动转入超过2万的金额,需要手动分几笔分几天转入。

    这本来就够烦了,现在低于2万也要手动转入。从用户体验上来说,即使只多一步操作也会流失很多用户,更何况余额宝可有3亿用户。

    总之,余额宝不再是你想买就能买。

    - 03 -

    余额宝真的要再见?

    除了限额、暂定自动转入功能,余额宝的收益率也越来越鸡肋。

    从时间线来看,随着余额宝规模一路走高,余额宝的收益在一路走低。

    2014年1月15日,余额宝收益率达到6.7630%,创下历史最高。那时候,真是余额宝的美好时光。

    2014年3月2日,余额宝7日年化收益率首次跌破6%;2014年5月11日,余额宝7日年化收益首次跌破5%。

    2015年6月16日,余额宝7日年化收益首次跌破4%;2015年9月30日,余额宝7日年化收益首次跌破3%。

    2016年8月2日,余额宝7日年化收益跌至历史最低点2.3680%。

    2017年以来,虽然流动性趋紧抬高利率,但是1年4限压制着余额宝的收益,目前余额宝7日年化收益仅3.9270%。

    相比其他货币基金,余额宝的收益确实已经毫无优势。

    体验收益规模“三限”,这也难怪有媒体报道说,如今很多人会选择其他货币基金,别说买余额宝要靠抢,就算不用抢,很多人就已经和余额宝说再见了。

    - 04 -

    你离得开余额宝吗?

    余额宝真的没有吸引力了吗?从数据来看,并非如此。

    2017年5月,余额宝第一次限额,但到了6月,余额宝规模照样超过招商银行个人全部存款余额。

    2017年8月,余额宝第二次限额,但到了9月,余额宝规模突破1.5万亿,比6月末又增加了1277.9亿。

    在第三次限额之后,,余额宝在2017年四季度仍然增加了202亿,接近15800亿。

    可见,在“三限”之下,余额宝仍然保持了较快的增长。

    其实想想,背后的原因并不复杂。大家愿意把钱放在支付宝里面,并不是因为收益,而是因为方便。

    这就是为什么那么多货币基金的收益远超余额宝,但规模往往连余额宝的零头都比不上。

    因为余额宝不仅能赚收益,更重要的是与支付宝打通,支付转账还款都超方便,这是其他货币基金没法比拟的优势。

    对于很多人来说,余额宝可能并不单单只是一种小额现金理财工具,而且已经成为了一种生活方式。

    所以,面对余额宝一再限额降收益,虽然大家口上说着“再见余额宝”,但其实身体还是很诚实地通过余额宝支付、转账、还款、理财。

    - 05 -

    余额宝之后再无余额宝

    余额宝一限再限,说到底是与目前的监管环境不相适应。

    目前金融监管的核心有两点:一是限规模,二是限流动性。

    很不幸,余额宝两个都中枪了,不仅中枪了,而且还是监管视野内最显眼的那个巨无霸。

    规模自不必说,都快赶超四大行存款余额;流动性也是嗖嗖的,T+0到账,海量资金突来突去。

    监管看在眼里怕在心里,更何况余额宝对银行资金还有抽血作用争议很大,你说监管是救银行还是救余额宝呢?答案不言自明。

    从这个角度来说,“再见余额宝”也并非没有道理,至少余额宝今后确实无法再回到曾经的流金岁月,只能夹起尾巴低调做人。

    从未来3年金融攻坚战的政策风向来看,余额宝已成绝响,我们失去的又何止是余额宝呢?


责任编辑:刘燕

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