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给父母买保险之前,先问自己这3个问题

2017年12月 27日 11:05 | 来源: 菜鸟理财 | 扬州网官方微博

    ◤核心提示:随着父母年纪越来越大,做子女的都会担心父母的医疗费用也会越来越多。很多人想给父母买保险,但却不知该从何下手,很可能是在购买之前没有想清楚这些问题。

    最近收到一位菜友留言:

    “爸妈身体越来越差,去医院的次数也越来越多了,真担心万一有天得什么大病,要花上一大笔钱。听说买保险可以在有病的时候得到一笔赔款,你看我爸妈买什么商业保险比较好呢?”

    相信这也是很多朋友的担忧,商业保险确实可以在父母未来发生疾病时转移部分家庭财务风险。但在给父母买商业保险前,你必须先弄清楚以下3个问题。

    Q1

    父母什么保障都没有吗?

    保险营销员给客户推销保险的时,很多时候为了客户签单,他们会侧重讲述商业保险的作用,往往忽略了客户是否有购买“社会保险”,也就是俗称的社保。

    要知道,商业保险只是社保的补充。所以,只要我们的父母有购买社保,他们就获得了基本的医疗保障。

    因为社保中的“医疗保险”也就是医保,可以在去看门诊、指定药店买药或者住院时获得相关费用补贴。

    那么,怎样知道父母是否可以享受医保服务呢?

    一般来说,只有在职员工或者缴满指定年限的退休人员才可以享受医保服务的。按照国家规定,缴满指定年限一般要求计费缴满25年。

    如果父母没有享受医保服务的资格,我们可以考虑为父母购买“城乡居民基本医疗保险”,也就是城乡居民医保。

    它的功能和社保差不多,都是可以花较少的保费获得较高的医疗报销费用,是性价比较高的社会保险。

    所以,购买商业保险之前,先要确定父母有没有购买社保或者城乡居民医保,这样在购买商业保险时才能心里有底。

    Q2

    父母还能买商业保险吗?

    除了考虑父母有没有基本的社会保障之外,我们还要考虑另外一个问题:父母还能不能买商业保险?

    商业保险并不是什么年纪的人都能买,因为投保有年龄限制。

    一般来说,被保险人年龄超过60岁(不同公司会有一点出入)便不能投保,年龄超过50岁基本都要求体检。

    而很多年轻人的父母都50多岁了,如果现在才购买商业保险,绝大部分都会要求体检。

    即使体检通过,保险公司也不一定会通过。

    很多健康告知里面涉及的问题,在医生看来是小问题,但是保险会预估风险。

    医生说没问题的可能对保险公司来说风险过高,也可能会拒保。

    以百年人寿的“百年康惠保重大疾病保险”为例:

    一个27岁的男人购买30万保额,保障期限至70周岁,分10年缴,每年所交保费为3180元;而如果是47岁的男人购买同样的保险,则每年缴纳的保费高达5240元,贵了差不多2000元。

    而体检更多是通不过的,但体检不过还要分以下三种情况区别对待:

    ●第一种是虽然体检不过,但保险公司觉得还是可以承保的,就需要投保人额外增加保费(由保险公司定)。这样下来,每年缴纳的保费就非常贵了,性价比不高。

    ●第二种是除外投保,就是保险公司把认为风险最高的疾病类除外,但其他的重疾还是可以投保。

    ●第三种是体检不过,而且保险公司觉得未来赔付的概率太大不能承保的,就拒绝承保,就算你再有钱也买不了保险。

    所以,给父母买商业保险之前一定要弄清楚这些问题,不然你千辛万苦找到一款好产品却可能发现父母根本没资格买。

    Q3

    父母该买什么保险?

    了解了社会保险以及商业保险的基本情况后,我们就要分析如何给父母做出最经济划算的医疗保障计划了。

    一般来说,无论是社保还是城乡居民医保,它们都只能解决部分的门诊以及住院费用。对一些进口药医、重大疾病手术费来说,基本的社会保障是不能报销的。

    为避免父母由此产生的医疗风险,我们可以考虑为父母搭配购买一些实用的重大疾病商业保险。

    对此,我有以下两点建议:

    ●第一,对于超过50岁的父母,建议不用购买重大疾病商业保险,可以购买防癌险和医疗险的性价比更高。

    当然,如果你经济条件比较宽裕,并不在意比较昂贵的保费,有能力给父母购买重大疾病保险也是可以的。

    ●第二,对于还没超过50岁的父母,先确认他们是否有购买社保或者城乡居民医保。

    如果有购买,建议有经济能力的可以购买一些商业保险作为补充。毕竟社保或者城乡居民医保不能完全规避父母的医疗风险,加上父母相对年轻,可以购买适当保额的重大疾病保险。

    如果没有购买,建议先给父母购买社保或者城乡居民医保,再考虑买商业保险。因为前者可以在门诊以及住院医疗上获得一定的报销,可以减轻很多医疗费用。

    在商业保险的选择上,建议大家优先选择消费型重大疾病保险,毕竟重疾是父母面对的最大风险,消费型重疾险更突出保障作用。

    至于选择哪一款重疾险,还是要结合个人的具体情况来看,保险最重要的是要适合,不存在完美无暇人人适合的保险产品。

    当然,大家也可以上菜鸟理财APP导购看看,那里有几款重疾险,我都写过相应评测,你不妨看看评测内容,再决定如何给父母配置保险。

    总之,想给父母买保险的话,先问问自己以上这3个问题,你心里就会有比较清楚的判断。


责任编辑:刘燕

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